Crédito Rotativo: o que é e como funciona esse juros?

O crédito rotativo é uma opção quando o dinheiro está curto ou ocorrem despesas inesperadas e você encontra dificuldade em pagar o valor total da fatura do cartão do cartão. Mas você sabe o que isso significa?

No crédito rotativo do cartão de crédito, você quita somente uma parte da fatura, e o restante do valor é financiado e adicionado à fatura do mês seguinte, com a inclusão de juros e impostos.

Essa forma de pagamento é familiar para muitos usuários de cartão, mas em 2017, o Banco Central estabeleceu um novo limite de tempo para o uso do crédito rotativo (Resolução 4.549/17). Ou seja, o que costumava ser sem limite de prazo foi reduzido para 30 dias.

Assim, é comum que surjam questionamentos sobre os juros do crédito rotativo. Portanto, vamos explicar de forma clara o que essa opção significa e como funciona.

O que é crédito rotativo?

O crédito rotativo é uma alternativa oferecida pelas instituições financeiras para auxiliar os usuários de cartão de crédito a lidar com suas faturas quando não conseguem quitar o valor total a tempo.

Portanto, essa opção permite que o cliente financie a parte não paga da fatura, desde que tenha pago pelo menos o valor mínimo.

Em outras palavras, se o cliente não consegue pagar a fatura integral até a data de vencimento, mas consegue efetuar o pagamento mínimo do cartão de crédito, ele é automaticamente incluído no sistema de crédito rotativo do cartão.

Como funciona crédito rotativo do cartão?

O funcionamento do crédito rotativo envolve algumas regras essenciais estabelecidas pelas empresas emissoras de cartões de crédito.

Cada empresa define uma margem de juros, limite e outras condições que afetam o crédito rotativo. Contudo, uma característica importante é que você só pode recorrer ao crédito rotativo uma vez por mês.

Se você não conseguir pagar o valor total da sua próxima fatura, a instituição financeira é obrigada a disponibilizar uma linha de empréstimo, porém, as taxas e condições dessa linha costumam ser mais desvantajosas em comparação com o crédito rotativo.

Portanto, é fundamental entender e planejar o uso do crédito rotativo para evitar custos adicionais desnecessários em suas finanças pessoais.

Regras do crédito rotativo no cartão

A partir de abril de 2017, as regras do crédito rotativo do cartão sofreram mudanças. Agora, você só pode utilizar ela uma vez por mês, o que significa que a fatura completa deve ser paga na próxima cobrança, sem exceções.

Se não for possível quitar o valor total da nova fatura, é aconselhável entrar em contato com a instituição para discutir opções de pagamento e evitar problemas de inadimplência.

Algumas instituições financeiras oferecem uma alternativa chamada “Parcelamento de Fatura,” que permite dividir o saldo do crédito rotativo em parcelas com juros mais baixos.

No que diz respeito ao limite, no crédito rotativo, você tem um prazo de 30 dias para pagar o valor total em relação ao seu limite disponível.

Juros de crédito rotativo dos bancos

O Banco Central fornece regularmente informações sobre as taxas de juros em relatórios. Esses relatórios incluem as taxas mensais (% ao mês) e anuais (% ao ano) das instituições financeiras.

Sendo assim, para ver as taxas cobradas pelas principais instituições do país coce pode acessar a página oficial do BCB e consultar o Banco que quiser.

Desvantagens dos juros do crédito rotativo

Os juros do crédito rotativo podem atingir taxas exorbitantes, ultrapassando os 700% ao ano e ainda acrescentando impostos, o que representa uma desvantagem significativa para as finanças pessoais.

Quando você opta por financiar a sua fatura, corre o risco de não ter o montante necessário para quitá-la no mês seguinte.

Ou seja, isso resulta em uma cobrança inicial (X) que se transforma em uma bola de neve, aumentando ainda mais o valor devido.

Portanto, é aconselhável considerar outras opções de crédito com taxas mais favoráveis, permitindo que você possa pagar integralmente o valor da fatura.

No próximo mês, é fundamental manter uma organização financeira sólida e evitar gastar mais do que sua receita. Dessa forma, é possível evitar os riscos e desvantagens associados ao crédito rotativo.

Quando o crédito rotativo pode ser cobrado?

Com a introdução da Resolução 4.549/17, o crédito rotativo agora tem um limite máximo de utilização de cerca de 30 dias. Nesse cenário, na próxima fatura, você terá algumas opções de pagamento à disposição:

• Pagamento total da fatura: Esta é a alternativa mais vantajosa, na qual você quita todo o saldo no crédito rotativo e paga o valor do mês atual. Isso evita a incidência de novos juros e encargos;
• Parcelamento da fatura: Se isso estiver previsto em seu contrato, o banco pode oferecer a opção de parcelar o saldo devedor. No entanto, as condições desse parcelamento precisam ser mais favoráveis do que as do crédito rotativo para ser uma escolha interessante;
• Pagamento mínimo + rotativo: Nesse caso, você paga o valor mínimo da fatura daquele mês, além do valor pendente no crédito rotativo. Qualquer valor remanescente será cobrado na fatura seguinte, efetivamente “renovando” o crédito rotativo por mais 30 dias.

Entretanto, é fundamental observar que a instituição financeira não é obrigada a oferecer a opção de parcelamento do saldo devedor, a menos que isso esteja especificado em seu contrato.

Melhores dicas para evitar o crédito rotativo

Para evitar cair na armadilha do crédito rotativo, é fundamental adotar algumas dicas que podem ajudar a manter as finanças sob controle e evitar dívidas. Aqui estão algumas sugestões:

1. Cartão de crédito não é dinheiro extra

É crucial compreender que o cartão de crédito não é uma extensão da sua renda. Embora o dinheiro não seja deduzido imediatamente da sua conta, você eventualmente precisará pagar a fatura, e é essencial ter dinheiro disponível para pagar.

2. Tenha cautela ao parcelar compras

Se possível, tente evitar ao máximo parcelar muitas compras. Ao parcelar, você compromete uma parte do seu dinheiro por vários meses, sem considerar que imprevistos financeiros podem surgir.

3. Não empreste seu cartão de crédito

É fundamental compreender que o único responsável pela inadimplência no cartão é o titular. Portanto, se você emprestar seu cartão a um amigo ou parente que não pode pagar, acabará arcando com essa despesa ou prejudicando sua própria situação financeira.

4. Ajuste o limite do cartão

Muitas instituições oferecem limites de crédito muito superiores aos ganhos mensais dos clientes.

Portanto, caso isso aconteça, se você não puder ajustar o limite por conta própria, entre em contato com o banco e solicite uma redução para um valor condizente com sua realidade financeira.

5. Mantenha o controle de seus ganhos e gastos

Use um gerenciador financeiro, uma planilha de controle de despesas ou até mesmo um caderninho para acompanhar seu histórico financeiro.

Sendo assim, essa prática ajuda a manter o controle sobre seus gastos e receitas, permitindo tomar decisões financeiras mais informadas.

Por qual motivo os juros do rotativo são altos?

No Brasil, os juros do rotativo cobrados pelas instituições financeiras alcançaram níveis alarmantes, ultrapassando a marca de 445,7% em agosto de 2023.

Essa taxa é considerada uma das mais elevadas entre todas as modalidades de juros do cartão de crédito, de acordo com informações do Banco Central.

A razão por trás dessa elevação extraordinária dos juros do rotativo reside, em grande parte, na aplicação da fórmula de juros compostos.

Isso significa que os “juros sobre juros” são aplicados, fazendo com que o montante devido cresça sobre o valor já existente.

Dessa forma, torna-se crucial assumir o controle de suas finanças e evitar recorrer ao financiamento da fatura por meio do rotativo.

Além disso, é fundamental compreender que o crédito rotativo é uma opção emergencial que geralmente não traz benefícios financeiros significativos para o próximo mês.

Portanto, adotar práticas de gestão financeira responsável é a chave para evitar o impacto negativo dessas taxas elevadas em seu bolso.

Vale a pena entrar no rotativo do cartão?

Como mencionado anteriormente, os juros do rotativo podem ser bastante altos, o que o torna uma opção desvantajosa para quem enfrenta situação financeira díficil.

Assim, se você se encontrar na situação em que não possui fundos suficientes para pagar integralmente a fatura do seu cartão de crédito, é aconselhável considerar alternativas para obter os recursos necessários.

Ou seja, opte por fazer uma busca por empréstimos com taxas de juros mais baixas em instituições confiável, por exemplo.

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